問問題
 
  Q1. 經濟不景氣,讓我的資產縮水,財務也很吃緊,該如何安度金融風暴?
  A1.
在不景氣中,經濟與個人財務狀況都相對較不穩定,所以建議您先準備、或保留可因應6~12個月生活需求的緊急備用金。
如果扣掉緊急備用金後,還有額外的資產,建議您可以先考慮償還部分負債。在清償債務時,從利率最高的貸款開始還。
如果您手邊有貸款,並且有困難按時繳付,建議您可以找債權銀行協商,可能可以降低利率、暫時只需繳息不還本金,或者展延貸款的還款期限。
不景氣時,也有很多人會檢討支出。在購物時,不妨利用「需要」與「想要」來區分是否進行該項花費。
 
 
  Q2. 之前百貨公司週年慶的時候,因為衝動買了不少東西犒賞自己,但是最近公司忽然宣佈放起無薪假,我每個月收入大減,現在景氣這麼差,如果把信用卡費用全部繳清,手頭上就沒有什麼現金了,您建議我應該要怎麼規畫?
  A2.
以您的狀況,我們認為您應該多留一些現金部位,例如6~12個月生活需求的緊急備用金,作為生活預備金,以防萬一。
針對以信用卡消費部分,首先要提醒您仍要準時繳款。因為只要準時繳款,即使未繳清餘額,都不會留下信用瑕疵紀錄。
在未來的消費中,您可以考慮辦理信用卡分期。目前許多銀行都提供刷卡一定金額即可辦理分期付款的方案,其中許多都免收手續費。即使是要收手續費的方案,這類手續費通常也會比循環利息為低。
 
 
  Q3. 我現在還在唸書,之前因為有急用,利用信用卡預借了一筆現金,但是現在只有打工收入,實在沒辦法負擔高額的循環利息,可以怎麼樣降低利息負擔?
  A3.
首先建議您計算每一個月的循環利息與預借現金等相關費用,了解實際的負擔如何,再訂定儲蓄與還債計劃。
您也可以與銀行協商,是否可降低利率。
有些信用卡有餘額代償方案,先幫卡友還清別家銀行的信用卡債務,並針對這筆債務收取較低的利率。不過,提醒您,日後還是要謹慎消費,以免再累積更多債務。
 
 
  Q4. 我前幾年才在台北市買了二間房子,沒想到去年景氣急轉直下,房價直直落,市場買氣大幅萎縮,每個月快8萬元的房貸,壓得我喘不過氣,想請問一下怎麼樣可以將房貸的負擔壓到最低
  A4.
時時留意政府所提出的優惠房貸方案。例如央行推出的2000億專案、內政部營建署的購置與修繕住宅貸款、住宅補貼方案,以及青年成家方案。只要符合規定的民眾,即可於房貸額度200-350萬元以內,申請低利房貸或二年免息優惠。
增加與銀行的互動深度,將存款、基金投資或是信用卡集中在貸款銀行,比較容易談到較優惠的利率條件。
主動和銀行協商,爭取降低利息、展延寬限期。因為銀行也不樂見房貸戶違約,否則就得透過層層關卡,最後才能從法拍市場回收資金。無論民眾是否屬於非自願失業,只要有償還困難,都可以向銀行申請貸款展延,選擇只還利息不還本金。
利用轉貸向銀行爭取其它優惠。不過需要注意的是,轉貸將產生交易成本,包括手續費、代書費等,以500萬元的房貸來說,相關費用約為1.5萬元。建議您在轉貸前仔細評估,節省下來的利息費用是否超過轉貸所產生的成本。
 
 
 
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